La hipoteca es un servicio bancario popular hoy en día que permite la compra de bienes inmuebles a plazos durante muchos años. Pero para obtener un préstamo hipotecario, el prestatario debe tener ingresos suficientes para pagarlo. Al mismo tiempo, debe documentar sus ingresos. Las instituciones bancarias emiten grandes sumas, por lo que no toman la palabra de los deudores.
En este artículo, consideraremos el nivel de ingresos mínimo requerido para que un banco apruebe un préstamo.
¿Cuánto se necesita para pagar el préstamo?
En un futuro próximo, en Rusia, con un alto grado de probabilidad, se introducirá una norma legal según la cual las instituciones bancarias no podrán otorgar préstamos a clientes que gastarán más de 50% de sus ingresos para pagar el préstamo. El cálculo tiene en cuenta no solo el préstamo recibido, sino también todos los préstamos que se acreditan a un ciudadano determinado. En otras palabras, una persona no puede gastar más de la mitad de sus ingresos para pagar préstamos. En este caso, el nivel de ingresos no importa.
Esta disposición de la ley aún no se ha adoptado y aún está en desarrollo, pero la mayoría de los bancos se han guiado por ella durante mucho tiempo al otorgar préstamos. Por ejemplo, al recibir un salario de 50 mil rublos, un cliente no puede obtener un préstamo, por el cual tendrá que pagar 25 mil rublos o más cada mes.
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¿Cuál debería ser el salario?
No existe un nivel de salario específico que sea suficiente para la aprobación del préstamo 100%. El hecho es que los precios de las propiedades en diferentes ciudades difieren significativamente, lo que significa que el nivel del salario mínimo requerido también será diferente.
En las grandes ciudades, especialmente cuando se trata de Moscú, donde el costo promedio de un apartamento de una habitación es de 6,5 millones de rublos, para obtener un préstamo hipotecario, incluso a largo plazo, es necesario tener un salario bastante sólido. Si hablamos de regiones pequeñas, bastará con una pequeña renta.
Tomemos Sberbank como ejemplo, ya que los ciudadanos generalmente obtienen préstamos hipotecarios en ese banco. Para obtener una hipoteca, es necesario hacer un pago inicial obligatorio, que en promedio es 15% del costo del apartamento.
En Sberbank, según datos de 2019, la tasa base es 9.5% por año. Si a esto le sumamos 0,2% más cuando el primer pago es inferior a 20%, así como 0,5% para clientes bancarios no nómina, la tasa sube a 10,2% por año. Si se cancela el seguro, la tasa aumenta otro 1 por ciento.
Cálculo del salario necesario para obtener un préstamo hipotecario
Un ciudadano tiene la oportunidad de obtener una hipoteca en Sberbank a 10.5% por año. Al menos eso es lo que muestra la calculadora de préstamos. Hagamos cálculos sobre cuánto puede contar un prestatario potencial, recibiendo un salario de 20-50 mil rublos.
- El salario es de 20 mil. Con este nivel de ingresos, el prestatario puede contar con una cantidad de 970 mil rublos, siempre que la hipoteca se emita por 20 años. En este caso, cada mes deberás pagar 9.800 rublos, es decir, un poco menos de la mitad de tus ingresos.
- Salario 30 mil. El salario es más alto, lo que significa que el valor de la hipoteca sube. Con estos ingresos, es muy posible contar con una hipoteca de 1,5 millones de rublos por un período de 20 años. Todos los meses el banco tendrá que darte exactamente la mitad de tu salario (15 mil).
- Beneficio neto 40 mil. Este salario le permite al prestatario contar con 1,95 millones de rublos por un período de 20 años. Tendrá que pagar 19.500 rublos por mes.
- El salario es de 50 mil. El monto potencial del préstamo se incrementa a 2,5 millones de rublos por un período de 20 años. El banco tendrá que darte exactamente la mitad de tu salario cada mes.
Teniendo en cuenta estos cálculos, se puede argumentar que rentable tomar una hipoteca en Rusia es posible incluso si no hay el salario más alto. Solo necesita calcular correctamente su fuerza y elegir aquellos apartamentos que no tendrá que pagar durante toda su vida.
Los cálculos se indican teniendo en cuenta un pago inicial a los prestatarios de 15% del monto. En otras palabras, si el préstamo alcanza 1 millón de rublos, si hay dinero para pagar la primera cuota, el prestatario puede contar con un apartamento por valor de 1,15 millones de rublos.
Además, los cálculos se realizan bajo el supuesto de que el prestatario potencial no tiene otras obligaciones de deuda (por ejemplo, préstamos pendientes de otras instituciones financieras) y dependientes que debe proporcionar.
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Sacar una hipoteca familiar
La mayoría de las veces, la hipoteca no la emite una persona, sino una familia. En este caso, se suman los ingresos de los cónyuges que están en un matrimonio registrado oficialmente. Las deudas y los bienes se dividen por igual entre los cónyuges, lo que les permite reclamar una cantidad mayor.
Si la hipoteca se concede a los cónyuges, es necesario tener en cuenta estos puntos importantes:
- Al analizar la solicitud, el banco tiene en cuenta los ingresos totales de la familia.
- Si uno de los cónyuges no trabaja, pero el segundo cónyuge lo mantiene completamente, el banco lo tendrá en cuenta y reducirá el monto máximo de la hipoteca.
- La institución bancaria tiene en cuenta todas las fuentes de ingresos familiares, incluidas las guarderías y los beneficios de pensión.
- Si hay niños en la familia, el banco tiene en cuenta los costes de su manutención. Del ingreso total de los cónyuges, se deducen 10 mil rublos para la manutención de un niño (este es el nivel de subsistencia para la manutención de un niño). Por ejemplo, si el ingreso total de los cónyuges es de 40 mil rublos, pero tienen dos hijos, el banco tendrá en cuenta el ingreso familiar de 20 mil rublos.
Si los ingresos del prestatario o los ingresos familiares totales superan los 50-60 mil rublos, no se tendrá en cuenta la presencia de un niño en la familia. El prestatario aún podrá confiar en una hipoteca con un pago mensual de hasta 25-30 mil rublos. Sin embargo, si hay más de un hijo en este nivel de ingresos, la capacidad de pago del cliente disminuirá y ya no podrá contar con la misma cantidad.
Debe entenderse que todos los cálculos se hacen con la condición de que la familia no tenga préstamos pendientes de otras instituciones financieras. Si hay otros préstamos, esto naturalmente afectará la solvencia del prestatario.
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Conclusión
Es imposible decir exactamente cuál debería ser el salario mínimo para obtener una hipoteca. Mucho depende del costo del apartamento elegido, las obligaciones de la deuda, la presencia de niños y muchos otros factores. Los bancos abordan cada caso individualmente, teniendo en cuenta una variedad de puntos.
El principio fundamental por el que se guían la mayoría de los bancos es que el prestatario, después de pagar la hipoteca y todos los demás pagos obligatorios, debe tener dinero para vivir y mantener a quienes dependen de él.
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