A hipoteca é um serviço bancário popular hoje que permite a compra de imóveis parcelados por muitos anos. Mas, para obter um empréstimo hipotecário, o devedor deve ter renda suficiente para reembolsá-lo. Ao mesmo tempo, você precisa documentar sua renda. As instituições bancárias emitem grandes somas, por isso não acreditam na palavra dos devedores.
Neste artigo, consideraremos o nível mínimo de renda exigido para um banco aprovar um empréstimo.
Quanto é necessário para pagar o empréstimo?
Em um futuro próximo, na Rússia, com um alto grau de probabilidade, uma norma legal será introduzida, segundo a qual as instituições bancárias não poderão conceder empréstimos a clientes que gastarão mais de 50% de suas receitas para pagar o empréstimo . O cálculo leva em consideração não apenas o empréstimo recebido, mas também todos os empréstimos que são creditados a um determinado cidadão. Em outras palavras, uma pessoa não pode gastar mais da metade de sua renda para pagar empréstimos. Nesse caso, o nível de renda não importa.
Esta disposição da lei ainda não foi adotada e ainda está em desenvolvimento, mas a maioria dos bancos há muito se orienta por ela ao conceder empréstimos. Por exemplo, recebendo um salário de 50 mil rublos, um cliente não pode obter um empréstimo, no qual terá de pagar 25 mil rublos ou mais todos os meses.
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Qual deve ser o salário?
Não existe um nível salarial específico que seja suficiente para a aprovação de 100% do empréstimo. O fato é que os preços dos imóveis nas diferentes cidades diferem significativamente, o que significa que o nível do salário mínimo exigido também será diferente.
Nas grandes cidades, especialmente quando se trata de Moscou, onde o custo médio de um apartamento de um cômodo é de 6,5 milhões de rublos, para obter um empréstimo hipotecário, mesmo a longo prazo, é necessário ter um salário bastante sólido. Se falamos de pequenas regiões, uma pequena renda será suficiente.
Tomemos o Sberbank como exemplo, uma vez que os cidadãos geralmente contraem empréstimos hipotecários nesse banco. Para obter uma hipoteca, é necessário fazer um adiantamento obrigatório, que em média é de 15% do custo do apartamento.
No Sberbank, segundo dados de 2019, a taxa básica é de 9,5% ao ano. Se somarmos a isso mais 0,2% quando o primeiro pagamento for inferior a 20%, assim como 0,5% para quem não é cliente de salário do banco, a taxa sobe para 10,2% ao ano. Se o seguro for cancelado, a taxa aumenta em mais 1 por cento.
Cálculo do salário necessário para obter um empréstimo hipotecário
Um cidadão tem a oportunidade de obter uma hipoteca no Sberbank a 10,5% ao ano. Pelo menos é quanto mostra a calculadora do empréstimo. Vamos fazer cálculos sobre com quanto um potencial mutuário pode contar, recebendo um salário de 20 a 50 mil rublos.
- O salário é de 20 mil. Com este nível de renda, o mutuário pode contar com um montante de 970 mil rublos, desde que a hipoteca seja emitida por 20 anos. Nesse caso, todos os meses você terá que pagar 9.800 rublos, ou seja, um pouco menos da metade de sua renda.
- Salário 30 mil. O salário é mais alto, o que significa que o valor da hipoteca aumenta. Com essa renda, é perfeitamente possível contar com uma hipoteca de 1,5 milhão de rublos por um período de 20 anos. Todo mês o banco terá que dar exatamente a metade do seu salário (15 mil).
- Lucro líquido 40 mil. Esse salário permite que o mutuário conte com 1,95 milhão de rublos por um período de 20 anos. Você terá que pagar 19.500 rublos por mês.
- O salário é de 50 mil. O valor potencial do empréstimo é aumentado para 2,5 milhões de rublos por um período de 20 anos. O banco terá que dar exatamente a metade de seu salário todos os meses.
Levando esses cálculos em consideração, pode-se argumentar que lucrativo tomar uma hipoteca na Rússia é possível mesmo que não haja o maior salário. Você só precisa calcular corretamente sua força e escolher aqueles apartamentos pelos quais você não terá que pagar por toda a sua vida.
Os cálculos são indicados levando em consideração um pagamento inicial aos tomadores de 15% do valor. Em outras palavras, se o empréstimo chegar a 1 milhão de rublos, se houver dinheiro para pagar a primeira parcela, o mutuário pode contar com um apartamento no valor de 1,15 milhão de rublos.
Além disso, os cálculos são feitos no pressuposto de que o mutuário potencial não tem outras obrigações de dívida (por exemplo, empréstimos em aberto de outras instituições financeiras) e dependentes que ele deve fornecer.
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Fazendo uma hipoteca de uma família
Na maioria das vezes, a hipoteca não é emitida por uma pessoa, mas por uma família. Nesse caso, somam-se os rendimentos dos cônjuges que estejam em casamento oficialmente registrado. As dívidas e os bens são divididos igualmente entre os cônjuges, o que lhes permite reclamar uma quantia maior.
Se a hipoteca for concedida aos cônjuges, é necessário levar em consideração esses pontos importantes:
- Ao analisar o aplicativo, o banco leva em consideração a renda total da família.
- Se um dos cônjuges não trabalhar, mas for totalmente sustentado pelo segundo cônjuge, o banco levará isso em consideração e reduzirá o valor máximo da hipoteca.
- A instituição bancária leva em consideração todas as fontes de renda familiar, incluindo benefícios de creche e pensões.
- Se houver filhos na família, o banco leva em consideração os custos de sua manutenção. Da renda total dos cônjuges, 10 mil rublos são deduzidos para a manutenção de um filho (este é o nível de subsistência para a manutenção de um filho). Por exemplo, se a renda total dos cônjuges for de 40 mil rublos, mas eles tiverem dois filhos, o banco levará em consideração a renda familiar de 20 mil rublos.
Se a renda do mutuário ou a renda total da família exceder 50-60 mil rublos, a presença de uma criança na família não será levada em consideração. O mutuário ainda poderá contar com uma hipoteca com um pagamento mensal de até 25-30 mil rublos. Porém, se nesse nível de renda houver mais de um filho, a capacidade de pagamento do cliente diminuirá e ele não poderá mais contar com o mesmo valor.
É preciso entender que todos os cálculos são feitos com a condição de que a família não possua empréstimos em aberto de outras instituições financeiras. Se houver outros empréstimos, isso afetará naturalmente a solvência do tomador.
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Conclusão
É impossível dizer exatamente qual deveria ser o salário mínimo para obter uma hipoteca. Muito depende do custo do apartamento escolhido, obrigações de dívidas, presença de filhos e muitos outros fatores. Os bancos abordam cada caso individualmente, levando em consideração uma variedade de pontos.
O principal princípio pelo qual a maioria dos bancos se orienta é que o tomador do empréstimo, depois de pagar a hipoteca e todos os outros pagamentos obrigatórios, deve ter dinheiro para viver e sustentar aqueles que dependem dele.
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