Cuando está endeudado, haga lo que haga, se siente como si sus manos estuvieran atadas y no pudiera ahorrar. Así que la gente piensa ¿Qué es la consolidación de deuda? ¿Cómo pueden ayudar otras deudas?
Por supuesto, tiene razón en sospechar, porque la consolidación realmente puede ayudar o llevarlo a una situación aún más desesperada.
Esto le permitirá pagar su deuda más rápido, pero si va a lugares que realmente no necesita, terminará dedicando más tiempo a pagarla.
Entonces, ¿qué es la consolidación de deuda, cómo consolidar la deuda, cuáles son los pros y los contras y cómo encontrar una organización de confianza?
¿Qué es la consolidación de deuda?
Esto es esencialmente refinanciamiento: usted combina sus deudas en un solo pago a una tasa de interés mensual reducida, obteniendo otro préstamo. Ejemplo de consolidación de deuda: Tiene tres deudas de tarjetas de crédito:
- A: 5.000 reales a 20% por año
- B: 3.000 reales a 15% por año
- B: 1.000 reales a 12% por año
Todos los meses depositas 1000 reales por cada tarjeta, pero parte del dinero de cada pago se consume en intereses. Al consolidar una deuda, obtiene un préstamo por un monto de 9.000 reales y paga toda la deuda anterior, recibiendo una tasa de interés de 10%. Pagará más, lo que teóricamente significa que saldrá de la deuda más rápido.
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La tasa de interés que puede obtener depende del tipo de préstamo que obtenga:
- Un préstamo garantizado es cuando proporciona un activo (como un automóvil o una casa) como garantía. Si no paga su préstamo, su prestamista tomará ese activo.
- Un préstamo sin garantía es un préstamo sin garantía. Por lo general, tiene tasas de interés más altas.
Problemas con la consolidación de deuda
Esta forma de administrar las finanzas también tiene sus inconvenientes. Piénselo antes de aceptar de inmediato la oferta de "salir de la deuda en 2 horas".
1. Puede tomar más tiempo pagar su deuda.
Primero, mientras que en teoría la deuda se puede pagar más rápido, en la vida real ocurre lo contrario. Imagina ahorrar unos cuantos miles en pago de intereses: ¿en qué lo gastarías? El banco probablemente será el último lugar donde recibirá su dinero.
La fuerza de voluntad es un recurso limitado, y es la razón por la que no podemos ahorrar en el café, cenar en restaurantes o pagar el crédito rápidamente. Es decir, resulta que en muchos casos pagamos la deuda por más tiempo, respectivamente, brindamos más financiamiento.
2. Podrías perder tu casa o tu auto.
Al obtener un préstamo garantizado y dejar algo de valor como garantía, puede perder mucho más que unos pocos miles de dólares. Cuando sacas una hipoteca, arriesgas tu casa. Por supuesto, también hay ventajas, como una tasa de interés baja, pero siempre es necesario evaluar objetivamente los riesgos.
3. Su historial de crédito se verá afectado
Será más difícil sacar un préstamo la próxima vez, porque el banco no ganó de ti. En el banco, los empleados trabajaron un poco, pasaron tiempo contigo, pero no sacaron nada de eso.
¿Cómo saber si es necesaria la consolidación?
La consolidación de deuda puede ser una gran herramienta, pero no siempre es la solución perfecta para todos. Puede facilitar los pagos, ahorrar dinero en intereses y posiblemente pagar su deuda más rápido. Este camino te conviene si:
- Tienes una deuda con intereses altos
- Tienes muchas deudas con intereses altos
- Si tiene un buen historial crediticio (de lo contrario, puede haber dificultades con los bancos);
- Si necesitas plazos fijos: por ejemplo, para saldar una deuda de tarjeta de crédito, necesitas más fuerza de voluntad.
La consolidación de deuda no funcionará para usted si tiene un mal historial crediticio, si está al borde de la bancarrota o si no puede pagar sus pagos mensuales.
Cómo consolidar la deuda
Si aún desea consolidar la deuda, evite los servicios fraudulentos, que, lamentablemente, ahora abundan. Intentan hacer trampa ocultando tarifas adicionales, tasas de interés infladas y plazos de préstamo prolongados.
Calcule qué tan rentable y dónde es mejor refinanciar. Conoce tasas de interés, vencimientos, negocia y cierra el trato.
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Después de eso, comienza la parte difícil: tienes que deshacerte de la tentación de usar tus tarjetas de crédito hasta salir de deudas. Si desea pagar su deuda, no debe aumentar. Elimina las tarjetas de crédito en la medida de lo posible. Cuanto más difícil sea para usted obtenerlos, más tiempo tendrá para determinar si realmente necesita ese producto o servicio.
Evitar deudas en el futuro
Una vez que se decida por un método de reducción de deuda, no se detenga. Saldar deudas es solo una parte de la educación financiera, y la otra parte es aprender a administrar el dinero para no terminar en la misma posición en la que estaba antes.
Realice un seguimiento de cuánto y cuándo gasta. A menudo sucede que se acumulan varias cosas pequeñas, que se deslizan en una suma redonda. Comience a ahorrar el dinero que ahorra al refinanciar. Esta es la mejor manera de evitar volver a endeudarse si de repente necesita hacer una compra grande.