Lorsque vous êtes endetté, quoi que vous fassiez, vous avez l'impression que vos mains sont liées et que vous ne pouvez pas économiser. Alors les gens pensent qu'est-ce que la consolidation de dettes Comment les autres dettes peuvent-elles aider?
Bien sûr, vous avez raison d'être méfiant, car la consolidation peut vraiment aider ou vous plonger dans une situation encore plus désespérée.
Cela vous permettra de rembourser votre dette plus rapidement, mais si vous vous rendez dans des endroits où vous n'en avez pas vraiment besoin, vous passerez plus de temps à la rembourser.
Alors, qu'est-ce que la consolidation de dettes, comment consolider ses dettes, quels sont les avantages et les inconvénients et comment trouver un organisme de bonne réputation ?
Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?
Il s'agit essentiellement d'un refinancement : vous regroupez vos dettes en un seul paiement à un taux d'intérêt mensuel réduit, en contractant un autre prêt. Exemple de consolidation de dettes : Vous avez trois dettes de carte de crédit :
- A : 5 000 reais à 20% par an
- B : 3 000 reais à 15% par an
- B : 1 000 reais à 12% par an
Chaque mois, vous déposez 1000 reais pour chaque carte, mais une partie de l'argent pour chaque paiement est consommée par les intérêts. Lors de la consolidation d'une dette, vous contractez un emprunt d'un montant de 9 000 reais et payez toute la dette ci-dessus, en recevant un taux d'intérêt de 10%. Vous paierez plus, ce qui signifie théoriquement que vous vous sortirez plus rapidement de vos dettes.
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Le taux d'intérêt que vous pouvez obtenir dépend du type de prêt que vous obtenez :
- Un prêt garanti, c'est lorsque vous fournissez un bien (comme une voiture ou une maison) en garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre prêteur prendra cet actif.
- Un prêt non garanti est un prêt non garanti. Il a généralement des taux d'intérêt plus élevés.
Problèmes de consolidation de dettes
Cette façon de gérer les finances a aussi ses inconvénients. Pensez-y avant d'accepter immédiatement l'offre "se désendetter en 2 heures".
1. Le remboursement de votre dette peut prendre plus de temps.
Premièrement, alors qu'en théorie la dette peut être remboursée plus rapidement, dans la vraie vie, c'est le contraire qui est vrai. Imaginez économiser quelques milliers d'euros en paiements d'intérêts : à quoi les dépenseriez-vous ? La banque sera probablement le dernier endroit où vous recevrez votre argent.
La volonté est une ressource limitée, et c'est la raison pour laquelle nous ne pouvons pas économiser sur le café, dîner au restaurant ou rembourser rapidement le crédit. Autrement dit, il s'avère que dans de nombreux cas, nous payons la dette plus longtemps, respectivement, nous fournissons plus de financement.
2. Vous pourriez perdre votre maison ou votre voiture.
En souscrivant un prêt garanti et en laissant quelque chose de valeur en garantie, vous pouvez perdre bien plus que quelques milliers de dollars. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous risquez votre maison. Bien sûr, il y a aussi des avantages, comme un faible taux d'intérêt, mais vous devez toujours évaluer objectivement les risques.
3. Votre historique de crédit en souffrira
Il sera plus difficile de contracter un prêt la prochaine fois, car la banque n'a rien gagné sur vous. À la banque, les employés ont fait du travail, passé du temps avec vous, mais ils n'en ont rien retiré.
Comment savoir si une consolidation est nécessaire ?
La consolidation de dettes peut être un excellent outil, mais ce n'est pas toujours la solution parfaite pour tout le monde. Vous pouvez faciliter les paiements, économiser de l'argent sur les intérêts et peut-être rembourser votre dette plus rapidement. Ce parcours vous convient si :
- Vous avez une dette à taux d'intérêt élevé
- Vous avez beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé
- Si vous avez un bon historique de crédit (sinon il pourrait y avoir des difficultés avec les banques) ;
- Si vous avez besoin de délais fixes : par exemple, pour rembourser une dette de carte de crédit, vous avez besoin de plus de volonté.
La consolidation de dettes ne fonctionnera pas pour vous si vous avez de mauvais antécédents de crédit, si vous êtes au bord de la faillite ou si vous ne pouvez pas payer vos mensualités.
Comment consolider une dette
Si vous souhaitez tout de même consolider vos dettes, évitez les services frauduleux, qui, malheureusement, sont maintenant en abondance. Ils essaient de tricher en cachant des frais supplémentaires, des taux d'intérêt gonflés et de longues durées de prêt.
Calculez à quel point il est rentable et où il est préférable de refinancer. Connaître les taux d'intérêt, les échéances, négocier et conclure l'affaire.
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Après cela, le plus dur commence : vous devez vous débarrasser de la tentation d'utiliser vos cartes de crédit jusqu'à ce que vous vous débarrassiez de vos dettes. Si vous voulez rembourser votre dette, celle-ci ne doit pas augmenter. Retirez les cartes de crédit dans la mesure du possible. Plus il est difficile pour vous de les obtenir, plus vous avez de temps pour déterminer si vous avez vraiment besoin de ce produit ou service.
Éviter les dettes à l'avenir
Une fois que vous avez choisi une méthode de réduction de dette, ne vous arrêtez pas. Rembourser ses dettes n'est qu'une partie de l'éducation financière, et l'autre partie consiste à apprendre à gérer l'argent afin de ne pas se retrouver dans la même situation que celle dans laquelle vous étiez auparavant.
Suivez combien et quand vous dépensez. Il arrive souvent que plusieurs petites choses s'accumulent, qui se glissent dans une somme ronde. Commencez à économiser l'argent que vous économisez grâce au refinancement. C'est le meilleur moyen d'éviter de vous endetter à nouveau si vous devez soudainement faire un gros achat.